Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита с целью погашения одного или нескольких действующих займов. Этот процесс также называют перекредитованием.

Оформить рефинансирование можно как в другом банке, так и в том же, где вы брали первоначальный кредит — например, если в нём снизили процентные ставки. Механизм простой: вы получаете новый кредит, за счёт которого закрываете старые долги, а затем выплачиваете уже один, но на новых условиях.

Что можно рефинансировать:

• Потребительские кредиты.
• Ипотеку.
• Автокредиты.
• Задолженности по кредитным картам.

Банки, как правило, неохотно рефинансируют микрозаймы и кредиты, которые ранее уже были реструктурированы.

Зачем оформляют рефинансирование:

• Чтобы уменьшить ежемесячный платёж — например, увеличить срок кредита и платить по 30 тысяч в месяц вместо прежних 40 тысяч.
• Чтобы снизить переплату — за счёт более низкой процентной ставки по новому кредиту.
• Чтобы объединить несколько займов в один — это упрощает контроль и избавляет от необходимости платить в разные даты по разным кредитам.

При оформлении рефинансирования вы берёте новый кредит, за который тоже начисляются проценты и комиссии. Поэтому перед принятием решения важно внимательно изучить условия и сопоставить их с текущими обязательствами.

Вот ситуации, в которых рефинансирование действительно может быть выгодным:

1. Необходимо снизить размер ежемесячного платежа. Если доходы сократились и справляться с выплатами стало сложно, можно оформить рефинансирование с увеличением срока кредита. Да, итоговая переплата возрастёт, но при этом платёж уменьшится и снизится финансовая нагрузка. Это поможет избежать просрочек и сохранить кредитную историю, а также освободит часть бюджета на другие нужды.
2. Банки снизили процентные ставки. Когда Центробанк опускает ключевую ставку, банки также уменьшают проценты по кредитам. В такие моменты имеет смысл перекредитоваться под более низкую ставку, чтобы сократить переплату. Эксперты советуют оформлять рефинансирование, если новая ставка ниже текущей минимум на 2%. Например, несмотря на высокую ключевую ставку в 16%, некоторые банки предлагают программы рефинансирования от 4,9% — это может быть финансово выгодно.
3. У вас несколько действующих кредитов. Если у заёмщика есть несколько займов (например, наличные, кредитные карты, товарные кредиты), рефинансирование позволяет объединить их в один. Это упрощает контроль над платежами и позволяет платить в одну дату одной суммой. Также можно подобрать условия, при которых уменьшается ежемесячный платёж или сокращается срок кредита.

Если вы уже погасили большую часть кредита, рефинансирование, скорее всего, не принесёт выгоды. Даже при сниженной ставке вы в итоге переплатите больше.
Дело в том, что в начале кредитного срока основная часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а ближе к концу — на погашение основного долга. Поэтому если вы уже выплатили более 50% от срока займа, большую часть процентов вы и так уже отдали банку. Новый кредит снова начнётся с процентов.

Перед тем как оформлять рефинансирование, проверьте график платежей. Его можно найти в договоре, личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Если уже пройдено больше половины срока, скорее всего, перекредитование будет невыгодным.

При рефинансировании, особенно ипотеки, банк может потребовать:

• Новый отчёт об оценке недвижимости.
• Актуальную страховку.
• Нотариальное заверение документов.

Все эти затраты могут свести выгоду от снижения ставки на нет. Поэтому важно учитывать не только ставку, но и все сопутствующие расходы, которые возникнут при переходе на новый кредит.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения действующего или нескольких займов. Заёмщик сам инициирует процедуру и может обратиться в любой банк, где доступна такая услуга. Рефинансирование позволяет заменить старый кредит на более выгодный — с меньшей ставкой, удобным графиком или более низким платежом.

Реструктуризация — это пересмотр условий уже оформленного кредита. Она возможна только в банке, где был выдан заём. Для её получения нужны серьёзные основания, которые необходимо подтвердить документально.

Как правило, реструктуризация проводится при ухудшении финансового положения заёмщика. Причинами могут быть:

• Увольнение или снижение дохода.
• Уход в декрет или отпуск по уходу за ребёнком.
• Утрата трудоспособности в результате болезни или травмы.

Иногда банк сам предлагает реструктуризацию, если клиент задерживает платежи. Также заёмщик вправе подать заявку самостоятельно.

Варианты реструктуризации могут включать:

• Снижение размера ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита.
• Предоставление кредитных каникул (временной отсрочки платежей).
• Списание части долга в отдельных случаях.
• Обмен долга на долю в залоговом имуществе — чаще всего по ипотеке.

Реструктуризация может негативно повлиять на кредитную репутацию — банки рассматривают её как признак финансовых трудностей. В то же время рефинансирование, напротив, может улучшить кредитную историю, если оформляется без просрочек и по инициативе клиента.

Важно помнить: если у вас уже были просрочки, рефинансирование в большинстве случаев будет недоступно — а вот реструктуризацию банк может рассмотреть.

У каждого банка — свои критерии оценки заёмщика, но есть базовые требования, которые учитывают почти все кредитные организации при рассмотрении заявки на рефинансирование.

Большинство банков рассматривают заявки от граждан старше 18 лет, однако некоторые устанавливают минимальный возраст — 21 или даже 23 года. Также часто предпочтение отдают семейным заёмщикам, особенно если общий доход семьи позволяет без проблем обслуживать кредит и покрывать повседневные расходы.

Для банка важно, чтобы у заёмщика был стабильный источник дохода. Некоторые кредиторы требуют наличие официальной занятости и стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев. Это снижает риски неплатежей и увеличивает шансы на одобрение заявки.

Финансовое учреждение обязательно проверит вашу платёжную дисциплину. Если в последние месяцы вы не допускали просрочек, не имеете текущих задолженностей, а ваша кредитная история в целом положительная — это большой плюс при принятии решения.

Банки заинтересованы в том, чтобы выдавать займы на достаточную сумму и срок, обеспечивающие прибыль от начисленных процентов. Если вы подаёте заявку на рефинансирование кредита, по которому остались всего пара платежей, банк может отказать — просто потому, что сделка невыгодна ни вам, ни ему.

1. Выбор банка. Начните с поиска банка, предлагающего наиболее привлекательные условия: низкую процентную ставку, удобный график платежей, минимальные комиссии. Оценить выгоду можно с помощью онлайн-калькуляторов — они помогут прикинуть ежемесячный платёж и общую переплату. Если выбранный банк малоизвестен, обязательно проверьте его лицензию на сайте Центробанка РФ.
2. Подача заявки. Оформить заявку можно онлайн или в отделении. После подачи с вами свяжется сотрудник банка и уточнит детали. Для заключения договора потребуется собрать стандартный пакет документов:

• Паспорт.
• Документы, подтверждающие доход (например, справка 2-НДФЛ или по форме банка).
• Кредитные договоры, графики платежей и справки об остатках по текущим займам.
• Реквизиты банка, где у вас действующий кредит, — если планируется переход в другую организацию.

Если речь идёт, например, об ипотеке, банк может запросить дополнительные бумаги: документы на квартиру, страховые полисы и пр.

3. Внимательно изучите договор. По закону вы имеете право изучать проект договора в течение 5 рабочих дней. Особое внимание обратите на следующие моменты:

• Полная стоимость кредита (ПСК).
• Точный график платежей.
• Штрафы и санкции за просрочку.
• Возможность и условия досрочного погашения.
• Изменения процентной ставки (фиксирована ли она, действует ли льготный период).

4. Заключение договора и погашение старого кредита. Если условия вас устраивают, подписывайте договор. Банк либо сам закроет ваш долг в предыдущем банке, либо переведёт средства на ваш счёт — тогда закрытием займа вы займётесь самостоятельно. Обычно на это отводится 60–90 дней.

5. Подтверждение закрытия старого кредита. После погашения первоначального займа обязательно получите от прежнего банка справки:

• О полном погашении кредита.
• Об отсутствии задолженности.

Эти документы помогут подтвердить, что старый кредит закрыт, и обезопасят вас в случае разногласий между банками.